Законопроект об уточнении порядка добровольного страхования выезжающих за рубеж граждан РФ требует доработки

Законопроект о внесении изменений в положения, регулирующие сферу добровольного страхования выезжающих за рубеж граждан РФ¹ (далее – Законопроект), содержит в себе ряд спорных моментов и должен быть доработан ко второму чтению. К такому выводу пришли участники слушаний по документу, состоявшихся в Общественной палате РФ (ОП РФ) 23 марта. В мероприятии, помимо членов палаты, приняли участие представители госорганов, туроператоров, страховых компаний и организаций по защите прав туристов. В первом чтении Законопроект, внесенный Правительством РФ, был принят Госдумой 27 февраля текущего года.

Участники слушаний отметили, что Законопроект не предлагает кардинальных изменений в порядок страхования выезжающих за пределы России граждан РФ. В настоящее время россияне самостоятельно оплачивают оказанную им в другой стране медицинскую помощь в случае отсутствия у них страховых полисов (с. 14 Федерального закона от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ “О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию“). Согласно Законопроекту лицо, не заключившее договор добровольного страхования, так же само будет оплачивать свое лечение за границей. Однако документом уточняется, что самостоятельно будут оплачиваться и расходы на эвакуацию из страны временного пребывания. В случае смерти такого гражданина расходы по репатриации тела будут нести родственники или другие лица, заинтересованные в его возвращении в Россию. Общественники не совсем согласны с указанным положением. Они считают, что Россия как социальное государство обязана обеспечить охрану жизни и здоровья своих граждан независимо от того, оформляли они страховой полис или нет. В связи с этим они предлагают указать в Законопроекте, что гражданин, не заключивший договор добровольного страхования, несет все перечисленные выше расходы, за исключением случаев, когда он находится в опасном для жизни состоянии.

Стоит отметить, что документ закрепляет обязанность туроператоров разъяснять туристам возможные последствия незаключения договора добровольного страхования и брать у них соответствующую расписку. Эксперты неоднозначно относятся к такой идее: одни считают, что это – недопустимое запугивание клиентов, другие уверены, что таким образом можно обратить внимание граждан на возможные риски, связанные с заграничной поездкой.

Реализация предусмотренного Законопроектом правила о самостоятельной оплате не оформившими страховку гражданами их транспортировки в Россию позволит сэкономить бюджетные средства. Так, по словам директора Клуба защиты прав туристов Романа Бобылева, стоимость эвакуации с помощью так называемой санитарной авиации до начала кризиса составляла 1,2-1,8 млн руб. По данным страховых компаний, договоры добровольного страхования заключают около 17 млн человек в год, за медицинской помощью обращаются около 350 тыс. – примерно 2%. Из этого общего количества обращений 80% – по амбулаторным случаям, 15% – в случаях, требующих госпитализации, 5% – в тяжелых случаях. Несмотря на такие небольшие проценты обращений, за год на эвакуацию граждан расходуется немаленькая сумма.

Главная предлагаемая Законопроектом поправка – об установлении страховой суммы по договору добровольного страхования не менее 2 млн руб. – является одной из самых спорных. Напомним, в настоящее время договор страхования, предусматривающий выплату страховой суммы не менее чем €30 тыс., является одним из необходимых условий для получения Шенгенской визы (п. 5 ст. 15 Регламента Европейского Парламента и Совета Европейского Союза № 810/2009 от 13 июля 2009 г., устанавливающего Кодекс Сообщества о визах (Визовый кодекс)). В договорах страхования россиян, выезжающих в безвизовые страны, устанавливается, как правило, страховая сумма в €15 тыс., и ее не хватает для оплаты стоимости лечения и медицинской эвакуации в случаях серьезных заболеваний или получения тяжелых травм, отмечали разработчики Законопроекта в пояснительной записке к нему. Общественники согласны с предлагаемым увеличением страховой суммы, но считают, что гражданам, которые выезжают за границу часто и на непродолжительный срок, например жителям приграничных регионов, нужно предоставить возможность оформлять страховку на меньшую сумму и с уплатой меньшей страховой премии. Представители же страховых компаний, напротив, подчеркнули, что такая страховая сумма оптимальна для поездок даже в близлежащие страны, так как, к примеру, транспортировка из Абхазии в Сочи на машине скорой помощи обходится в 100 тыс. руб. При этом суммы страховых премий не обременительны – €20-30.

Члены ОП РФ отметили, что Законопроект предполагает некоторое повышение уровня защиты выезжающих за рубеж граждан – за счет установления определенного набора прав, которые должны быть прописаны в договоре страхования и обеспечены страховщиком. При этом ряд норм документа они считают недостаточно определенными и требующими доработки. Так, они предлагают указать в Законопроекте, кто будет платит непосредственно зарубежным медицинским организациям – сам турист, который потом получит возмещение у страховщика, или все же страхования компания. По их мнению, именно последняя должна напрямую взаимодействовать с медицинскими или страховыми организациями за рубежом для обеспечения оказания помощи туристу.

 

 

Исполнительный директор закрытого акционерного страхового общества “Европейское Туристическое Страхование” Юлия Алчеева в свою очередь подчеркнула, что договор страхования выезжающих за рубеж нацелен, прежде всего, на компенсацию расходов в связи с ущербом, он не может гарантировать оказание помощи на территории другого государства. Она напомнила, что для этой цели существует система сервисных компаний (так называемые ассистансы), оказывающих услуги по страховому сопровождению. У них есть договоры и с медицинскими учреждениями, и со страховщиками, и 90% обратившихся к ним за содействием в организации помощи граждан получают ее. Тем не менее, гарантировать абсолютно во всех случаях, что иностранное государство и его медучреждения будут готовы принять оплату безналичным расчетом от страховых компаний, нельзя. Поэтому не стоит закреплять в законе и обязанность страховщиков не по компенсации ущерба, а именно по обеспечению организации медицинской помощи, отметила Юлия Алчеева.

 

 

Еще один неопределенный момент касается событий, которые признаются страховыми случаями. Так, Законопроект относит к ним, в частности, получение травмы, отравление, внезапное острое заболевание или обострение хронического, необходимую в случае смерти гражданина репатриацию его тела в Россию. Общественники считают необходимым уточнить, являются ли эти события страховыми случаями, когда к их возникновению привело алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение застрахованного лица.

Также предлагается уточнить положение о моменте вступления в силу договора добровольного страхования. Согласно Законопроекту он вступает в силу после оплаты страховой премии, но не позднее даты пересечения границы РФ. Представители ОП РФ опасаются за электронные платежи, которые могут “зависнуть” и поступить страховой компании уже после пересечения границы застрахованным лицом. Кроме того, логично было бы определить, идет речь о внесении всей суммы страховой премии или ее части, поскольку по общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

К единому мнению по поводу документа участники слушаний так и не пришли. Совпали они лишь в одном – граждане РФ должны более ответственно относиться к планированию заграничных поездок, обдумывать возможные риски, связанные с ними, и не подвергать опасности свою жизнь и свое здоровье. Тем не менее, все указанные спорные моменты и предложения экспертов будут отражены в заключении ОП РФ на Законопроект, которое палата направит в Госдуму.